Courtier Angers Prêt Immobilier

Courtier en crédit immobilier

Vous souhaitez acheter, construire ou investir à Angers ou le Maine-et-Loire et vous cherchez un courtier en crédit pour vous négocier le meilleur prêt immobilier ?.

Découvrez notre service de courtage en quelques minutes:

Les 12 étapes de votre crédit immobilier

Votre courtier Financ'immo ne se limite pas à vous rechercher le meilleur prêt immobilier.

Il s'agit aussi et surtout, au travers de plusieurs rendez-vous, de vous expliquer les points importants d'un crédit immobilier, de vous conseiller dans le choix de la durée, l'apport, la mensualité en fonction de votre projet et vos objectifs et de vous accompagner jusqu'à l'acte authentique.

C'est la raison pour laquelle notre cabinet de courtage vous propose une démarche en 12 étapes :

Les 4 points clés d’une étude de financement

Il n’existe pas de simulation de financement type car chaque projet immobilier, chaque situation professionnelle ou personnelle est différente.
Néanmoins, certains postes sont récurrents dans un crédit immobilier. Nos courtiers vous expliquent précisément les différents concepts.

Les frais de notaire
Le coût des frais de notaire est d’environ de 8% du montant du bien immobilier dans l’ancien.
80% des frais de notaire sont des taxes appelées Taxes de Publicités Foncière.

Pour un achat dans le neuf ou en VEFA, les frais de notaires sont réduits à 2,5% (car il y a TVA immobilière)

La garantie bancaire
Elle sert à garantir la banque en cas de non-paiement de l’emprunteur. Il existe deux types de garantie bancaire : la caution ou l’hypothèque.

L’hypothèque une garantie réelle, elle est prise par le notaire le jour de l’acte authentique. En cas d’impayé, c’est la banque qui engage directement une procédure amiable puis judiciaire auprès des emprunteurs.

La caution est une garantie personnelle: un assureur, partenaire de la banque prêteuse, se porte caution en cas de défaillance des emprunteurs.

Le coût de la garantie bancaire dépend donc de la nature de la garantie (caution ou hypothèque) et du nom de la caution.

L’assurance de prêt
L’assurance de prêt sert à vous garantir contre les aléas de la vie : le décès (DC), l’invalidité (PTIA = Perte Totale Irréversible d’Autonomie), l’arrêt de travail et maladie (ITT= Incapacité Temporaire Totale), le chômage.

L’assurance de prêt n’est pas obligatoire en France mais sans assurance de prêt, aucune banque ne vous octroiera un crédit immobilier. Votre courtier vous aide évidemment dans ce choix.

Le prêt immobilier doit être assuré au minimum à 100% et au maximum à 200%.

Le choix du pourcentage (appelée quotité) d’assurance s’effectue généralement en fonction des ressources et de la constitution du foyer ainsi que de la nature du projet immobilier (résidence principale, locative ou secondaire).

La législation sur l’assurance emprunteur a beaucoup évolué ces dernières années au travers de la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014) et la loi Bourquin (2018).
Aujourd’hui, il est possible de changer d’assurance de prêt gratuitement tous les ans.

Les paramètres clients du crédit immobilier
Le projet immobilier (achat, construction, rachat de crédit immobilier, rachat de soulte), la mensualité, la durée, l’apport personnel, le taux du crédit hors assurance et le taux d’assurance de prêt.

Votre profil emprunteur

Le pouvoir de négociation d'un courtier pour votre prêt immobilier dépend des 8 facteurs de votre profil emprunteur :

• La pérennité de vos revenus et de votre situation professionnelle : CDI, CDD, Fonctionnaire titulaire, micro-entreprise,
• Votre taux d'endettement: il doit être autour des 33%,
• Votre reste à vivre : c'est la différence entre les revenus et les charges récurrentes
• Le saut de charge
• L'épargne avant opération immobilière : livret A, assurance vie, LDDS, ..
• L'apport personnel : certaines banques demandent l'apport des frais
• L'épargne après opération immobilière
• La bonne tenue de vos comptes bancaires : solde positif, pas ou peu de frais d'intervention, pas de rejet de prélèvements…

Votre courtier vous fait une synthèse de votre profil emprunteur.

Si tous les feux sont « au vert », votre profil emprunteur est excellent et nos courtiers pourront déposer puis négocier votre crédit dans toutes les banques.
Si un ou deux éléments sont en « orange », le spectre des banques se restreint un peu.
Enfin, si plusieurs critères sont « rouges », il faut repousser votre projet immobilier.

Vous lisez ces lignes et vous vous dîtes : [c'est bon pour moi] Super !. Votre courtier va pouvoir vous négocier un top crédit immobilier. Sinon, nous vous aidons à structurer votre dossier de prêt hypothécaire sur plusieurs mois.

Votre assurance de prêt immobilier

Le coût de l'assurance de prêt dépend de nombreux facteurs :

• Votre profil personnel : votre âge, votre métier, fumeur non-fumeur,…
• Le montant du capital emprunté
• La quotité d'assurance souhaitée : 25%, 50%, 75% ou 100%
• Les garanties souhaitées, le décès (DC), l'invalidité (PTIA), l'incapacité temporaire (ITT), le chômage
• Le taux d'assurance
• Votre état de santé au travers d'un questionnaire de santé.

Financimmo est courtier en assurance de prêt à Angers. Nous vous conseillons donc sur ce point important de votre crédit immobilier.

Selon votre situation, il peut être judicieux de privilégier une assurance groupe (c’est à dire interne à la banque) tout en négociant le taux d’assurance ou une assurance en délégation (c’est à dire externe à la banque) dans le respect de la Loi Lagarde.

En cas problèmes de santé passés, la compagnie d'assurance pourra être amenée à exclure partiellement certaines garanties ou à proposer une sur-tarification.

Nos courtiers vous proposeront dans ce cas d’initier plusieurs demandes auprès de plusieurs compagnies d’assurance afin de vous trouver la meilleure solution d’assurance emprunteur.

Votre simulation de prêt immobilier

Demandez dès aujourd'hui votre étude de budget ou votre simulation de financement. Nos formulaires couvrent la plupart des projets immobiliers.

Il sont sécurisés par https, vos données personnelles sont cryptées. Notre site est enregistré à la CNIL sous le n°1531286.

Les taux de prêt immobilier à Angers

De nombreuses banques sont organisées en Caisse Régionale.

Ainsi, au sein d'un même établissement bancaire, les taux de crédit peuvent être, pour une même durée, très différents d'un département à l'autre.

Vous devez donc privilégier un courtier local qui connait parfaitement les banques de son secteur.

Les avis de nos clients sur leur courtier

N'hésitez pas à consulter notre fiche Google Map pour connaitre les avis de nos clients sur nos courtiers.

Notre agence de courtage se situe à Angers mais nous intervenons sur tout le Maine-et-Loire (Angers, Cholet, Saumur, Baugé, Segré,…) et pour tout financement immobilier.

Présentation du métier de courtier en prêt immobilier

Le métier de courtier en prêt immobilier a été crée en 1975 mais ne s'est développé qu'au début des années 2000.
Son travail consiste à faire l'intermédiaire entre les banques et un particulier dans le cadre du financement d'un bien immobilier. Le courtier négocie pour son client différents aspects d'un crédit immobilier.

Le métier de courtier est réglementé par le décret n°2012-101 du 26 Janvier 2012.

Ce décret définit les différents statuts d'Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement (IOBSP) et les soumet à des obligations de capacité professionnelle, de responsabilité civile professionnelle, de formation continue ainsi qu'à des règles de bonne conduite.

De plus, tous les intermédiaires ont pour obligation de s'inscrire auprès de l'ORIAS (Registre Unique des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance) et de montrer annuellement leur conformité avec la loi

Les catégories d'IOBSP (courtier et mandataires)
Les IOBSP ont été regroupés en quatre catégories:

• Courtier en opération bancaires et services de paiement (CIOBSP) : le courtier est enregistré au registre du commerce et des sociétés pour l'activité de courtage en opérations bancaires et services de paiement. Il exerce l'intermédiation en vertu d'un mandat de son client
• Mandataire exclusif (MOBSPL) : ce mandataire travaille en vertu d'un mandat avec une unique banque,
• Mandataire non-exclusif (MOBSP) : ce mandataire peut avoir plusieurs mandats de banque
• Mandataire de courtier (MIOBSP) : c'est un agent commercial qui travaille pour un courtier.

Capacité Professionnelle du courtier
Pour devenir courtier en prêt hypothécaire, il faut justifier de compétences professionnelles résultant :

• D'un diplôme sanctionnant des études supérieures d'un niveau de formation II idéalement dans les domaines de la Finance, Banque et Assurances
• Ou d'une formation professionnelle de 150h
• Ou d'une experience professionnelle : d'une durée de 2 ans en tant que cadre (sur les 3dernières années), d'une durée de 4 ans pour les travailleurs non salariés (sur les 5 dernières années)

Formation continue du courtier
Depuis Mars 2017, la transposition d'une directive européenne du 4 février 2014 impose au courtier intervenant dans le processus de mise en place d'un crédit immobilier une formation continue annuelle de 7h.

Responsabilité civile professionnelle du courtier
Le courtier doit disposer d'une RCP avec un montant minimum de couverture de 500.000€ par sinistre et 800.000€ par année.


Obligation de conseil du courtier et protection de l’emprunteur
Les courtiers sont soumis à une obligation de conseil : le rendez-vous et les simulations sont donc gratuits.

Si vous souhaitez passer par un courtier, vous devrez signer un mandat de recherche de financement dans lequel sont stipulées :

• Les informations légales du courtier : identité, adresse, n°ORIAS, n° SIRET
• Votre identité et les grandes caractéristiques de votre prêt immobilier
• Le montant de ses honoraires de courtage

A l’issu de la signature du mandat de courtage et de la réception des pièces bancaires, votre courtier pourra déposer votre dossier en banque.

Le montant des honoraires de courtage n’est du qu’en cas d’accord de prêt et de déblocage du crédit immobilier. En effet, le courtier en prêt immobilier est soumis à l’article L321-2 du code de la consommation : « aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent ».

En d’autres termes, aucune rémunération n’est du au courtier si il n'obtient que des refus de crédit. Et les honoraires de courtage ne sont dûs qu'au déblocage du crédit immobilier.

Les documents à fournir pour un crédit immobilier

La liste des pièces à fournir à votre courtier pour un crédit immobilier dépend évidemment de nombreux paramètres tels que votre situation familiale, professionnelle, votre patrimoine financier et immobilier existant (épargne, crédit conso,..) et la nature de votre projet immobilier.

La liste ci-dessous couvre 95% des situations. Contactez nos courtiers en cas de doute.

L'état civil et situation matrimoniale

Justificatif d’identité : carte nationale d’identité ou passeport en cours de validité

Justificatif de domicile de moins de 3 mois : facture EDF/GDF/EAU,TELECOM

Livret de famille : page époux (ou parents) et page de chaque enfant,

Autre : convention de pacs, contrat de mariage, jugement de divorce complet

La situation bancaire

3 derniers mois de relevés de compte bancaires détaillés (avec toutes les écritures et en-têtes de banque) de tous les comptes personnels et communs.

Le tableau d’amortissement des prêts personnels, crédit consommation,…

Les derniers relevés d’épargne (Livret A, CEL, PEL, LDD, Assurance vie, ….)

La résidence principale actuelle

Propriétaire : la valeur du bien, la dernière taxe foncière, les tableaux d’amortissement du prêt hypothécaire

Locataire : la dernière quittance de loyer.

Les revenus professionnels

CDI : 3 derniers bulletins de salaire, bulletin de salaire de décembre N-1, contrat de travail si CDI de moins de 1 an,

Fonctionnaire titulaire - Stagiaire de la fonction publique : 3 derniers bulletins de salaire, bulletin de salaire de décembre N-1,

CDD – Intérimaire – Contractuel de la fonction publique : les fiches de paie sur 24 mois (idéalement), le contrat de travail en cours,

Profession libérale : 2 dernières déclarations 2035 ou 2042-C Pro

Chef d’entreprise : Kbis, statuts de la société, 2 derniers bilans de société avec les liasses fiscales

Micro-Entreprise : Déclaration URSSAF (ex-RSI) sur les 24 derniers mois (idéalement)

Assistante maternelle : le nombre d’agréments, les fiches de paie sur 24 mois, les contrats de travail en cours

L'imposition

2 derniers avis d’imposition

La déclaration 2044 ou 2044 spéciale (pour les investissement locatifs au régime réel)

Le patrimoine Immobilier locatif

• La valeur du bien, la dernière taxe foncière, les tableaux d’amortissement du prêt immobilier, le bail d’habitation
• SCI : Kbis et statuts de la SCI et 3 derniers mois de relevés de compte de la SCI

Le Prêt à Taux Zéro

Le bail d’habitation et dernière quittance de loyer de chaque location sur 2 ans

Hébergement à titre gratuit : attestation d’hébergement et attestation de propriété ou de location de l’hébergeur

Le projet Immobilier

• Construction : compromis de vente du terrain, contrat de maitrise d’oeuvre ou CCMI ou contrat préliminaire pour la VEFA, les plans de la maison, la notice descriptive, les devis des finitions
• Achat dans l'ancien: le compromis de vente, les devis de finition, courtier en travaux
• Rachat de crédit immobilier : offre de prêt initiale, tableaux d’amortissement définitifs du prêt immobilier, valeur estimative du bien

Les questions fréquemment posées (FAQ)

Qu'est-ce qu'un courtier en prêt immobilier ?
Le métier de courtier est réglementé par le décret n°2012-10 du 26 Janvier 2012.
Un courtier est un intermédiaire en opération bancaires et services de paiement (IOBSP) qui exerce en vertu d'un mandat de son client.


Que comprennent les frais de notaire ?
L'expression frais de notaire fait en fait référence aux frais de transaction. Toute vente immobilière doit être constatée par acte notarié.
Les frais de transaction comprennent la taxe de publicité foncière, les débours et les émoluments du notaire. Les frais de transaction peuvent être estimés à 8% pour un achat dans l'ancien et 2,5% pour un achat en VEFA (Vente en l'Etat de Futur Achèvement).


Qu'est-ce qu'une garantie bancaire ?
La garantie bancaire sert à garantir la banque en cas de défaillance de l'emprunteur. Il existe deux types de garanties : la caution bancaire ou l'hypothèque (Privilège de prêteur de deniers ou hypothèque conventionnelle).
La caution bancaire est un garantie personnelle, l'hypothèque est une garantie réelle.


A quoi sert l'assurance de prêt immobilier ?
L'assurance de prêt immobilier (ou assurance emprunteur) sert à vous garantir contre les aléas de la vie : le décès, l'invalidité, l'incapacité temporaire totale ou partielle et en option le chômage. Votre prêt immobilier doit être assuré au minimum à 100% et au maximum à 200%. C'est ce que l'on appelle la quotité d'assurance. Cette quotité se répartit généralement au pro-rata des revenus.


Combien coûtent les IRAs ?
Les IRA sont les Indemnités de Remboursement Anticipés.
Ils peuvent être dûs en cas de remboursement anticipés partiel ou total.
Ils ne peuvent excéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement


Qu’est-ce qu’un compromis de vente ?
Le compromis de vente ou promesse synallagmatique de vente est un contrat préparatoire (ou avant-contrat) par lequel l'une des parties s'engage à acheter et l'autre à vendre aux conditions et prix convenus.
Le compromis peut être signé entre particulier, par agence immobilière ou par devant notaire. Dans les deux premiers cas, le compromis est avant-contrat sous-seing privé. Le compromis de vente est à ne pas confondre avec la promesse unilatérale de vente.


Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure d’un prêt immobilier est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) maximum autorisé.
La Banque de France fixe trois taux d’usure : pour les crédits immobiliers d’une durée inférieure à 10 ans, entre 10 ans et 20 ans et enfin supérieurs à 20 ans.


Les rendez-vous avec un courtier sont-ils payants ?
Non, c'est totalement gratuit. Selon le code de la consommation : aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.