Le Prêt In Fine

Le prêt In Fine


Vérifié le 07/03/2019 - Crée le 10/01/2018
Dans un prêt In Fine, l’emprunteur ne paie que les intérêts d'emprunt pendant la durée du prêt.

Le remboursement du capital se fait au terme du crédit immobilier grace à un contrat d'assurance vie mis en place en parallèle du prêt In Fine.
La durée maximale d'un prêt In Fine est en général de 15 ans.

Exemple
Le montant du prêt immobilier est de 120.000€. Le taux du prêt In Fine est de 2,5%.
La mensualité est donc de (120.000€*2,5/100)12 = 250€ hors assurance.

L'emprunteur va donc avoir deux dépenses pendant la durée du prêt :

  • Le remboursement de la mensualité du prêt In Fine,

  • L'abondement mensuel sur le contrat d'assurance vie. Un adossement initial est généralement demandé à l'ouverture du contrat d'assurance vie. Les abondements mensuels sont déterminés en fonction du montant de l'adossement initial, du rendement de l'épargne et du capital à atteindre à la fin du prêt.


Les avantages du prêt In Fine


  • Il n’y a pas d’amortissement de capital pendant la durée du prêt. Les mensualités sont donc beaucoup plus faibles que pour un prêt amortissable. Cela permet donc à l’emprunteur de conserver un taux d’endettement bas.

  • Ce type de prêt a été initialement conçu pour les investisseurs fortement imposés et disposant déjà de revenus fonciers. En effet, l’achat d’une résidence locative permettant de déduire des revenus fonciers les intérêts d’emprunts, ce type de produit peut donc permettre à un investisseur (déjà propriétaire de logement locatifs) d’imputer un déficit foncier sur son revenu global.

  • La banque est sécurisée par deux garanties: la garantie bancaire (caution ou hypothèque) et le nantissement du contrat d'assurance vie.

Les inconvénients du prêt In Fine


  • Il faut disposer d'une épargne conséquente pour la mise en place du contrat d'assurance vie. Aujourd'hui, la plupart des banques demandent 30% d'adossement initial voire 50% (pour éviter les abondements mensuels).


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